O que é CET e por que ele importa no empréstimo

O Custo Efetivo Total (CET) é o número mais importante de qualquer contrato de crédito ao consumidor — e também o mais ignorado. Olhar apenas a taxa de juros mensal divulgada na propaganda costuma esconder centenas ou milhares de reais em tarifas, seguros e IOF. Este artigo explica o que é o CET, como é calculado, onde encontrá-lo e como usá-lo para comparar ofertas.

Definição legal do CET

O CET é regulado pela Resolução CMN 3.517/2007 e expressa em percentual anual e mensal o custo total de uma operação de crédito ao consumidor pessoa física. Toda instituição autorizada pelo Banco Central é obrigada a informar o CET ao consumidor antes da contratação, em destaque, na proposta e no contrato.

O que está incluído no cálculo

• Taxa de juros nominal (mensal e anual).
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
• Tarifas administrativas — cadastro, abertura de crédito, avaliação de garantia.
• Prêmios de seguros obrigatórios (prestamista, por exemplo).
• Outros encargos exigidos como condição para liberação do crédito.

Tributos opcionais, multas por atraso e custos eventuais (como segunda via de boleto) ficam de fora do CET — mas devem ser informados no contrato.

Exemplo numérico: a diferença que o CET revela

Empréstimo pessoal de R$ 5.000 em 24 parcelas:

• Oferta A — taxa nominal 2,9% a.m., CET 4,5% a.m. (inclui seguro obrigatório e tarifa de cadastro). Parcela ≈ R$ 322. Total pago ≈ R$ 7.728.
• Oferta B — taxa nominal 3,1% a.m., CET 3,3% a.m. (sem extras). Parcela ≈ R$ 290. Total pago ≈ R$ 6.960.
• A oferta com taxa nominal MAIOR custa R$ 768 a MENOS no total. Quem compara só pela taxa nominal escolhe errado.

Como conferir o CET na prática

Use a Calculadora do Cidadão, ferramenta oficial e gratuita do Banco Central. Informe valor, prazo e valor da parcela: a calculadora retorna a taxa equivalente. Se o CET informado pelo banco for muito diferente da taxa equivalente calculada, peça revisão por escrito.

CET em modalidades comuns (referência de junho/2026)

O Banco Central publica em bcb.gov.br/estatisticas/txjuros a taxa média mensal por modalidade. Antes de aceitar uma oferta, compare com a média atual de mercado — se estiver muito acima, vale negociar ou buscar outra instituição.

CET não é tudo: outros pontos a verificar

• Multa e juros por atraso (limitados a 2% pelo CDC).
• Possibilidade de quitação antecipada com redução proporcional dos juros (direito garantido pelo CDC).
• Portabilidade do contrato — regulada pela Resolução BCB 4.292/2013.
• Se a instituição é autorizada pelo BC (consultar em bcb.gov.br).

Perguntas frequentes

O CET é mensal ou anual?

Por norma, deve ser informado nas duas formas (mensal e anual). Use o anual para comparar com outras modalidades de investimento e o mensal para comparar com outras ofertas de crédito do mesmo prazo.

Se eu quitar antes, o CET muda?

Sim. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52) garante quitação antecipada com redução proporcional dos juros e tarifas. Peça o valor presente atualizado do saldo devedor — não pode haver multa para isso.

Cartão de crédito tem CET?

Sim, quando há financiamento (rotativo, parcelamento de fatura, saque). A fatura paga integralmente no vencimento não gera CET porque não há crédito tomado.

Fontes consultadas

• Resolução CMN 3.517/2007 — obrigatoriedade do CET
• Banco Central — taxas médias por modalidade e Calculadora do Cidadão
• Código de Defesa do Consumidor — direito à informação e à quitação antecipada
• relação de instituições autorizadas pelo Banco Central

Dados verificados em junho de 2026. Conteúdo regulatório e econômico muda com frequência. Se identificar informação desatualizada, escreva para contato@newscredito.com.